Η επιλογή ενός ασφαλιστηρίου Υγείας δεν είναι για λίγα χρόνια, αλλά για μια ζωή. Τα ασφαλιστικά προγράμματα Υγείας μάς απαλλάσσουν από την έγνοια για το πώς θα αντιμετωπιστεί οικονομικά και διαδικαστικά κάποιο θέμα υγείας και διασφαλίζουν την πρόσβαση σε ιδιωτικές υπηρεσίες υγείας. Η σημασία τους είναι μεγάλη, αλλά και το κόστος τους δεν είναι αμελητέο. Γι’ αυτό και στην επιλογή τους ο βασικός συντελεστής είναι ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής (ο ασφαλιστής), διότι με τη δική του ενημέρωση θα γίνει η επιλογή του προγράμματος που ταιριάζει τόσο στις ανάγκες όσο και στην οικονομική δυνατότητα του ενδιαφερόμενου. Αυτό είναι το πρώτο βήμα.
Το επόμενο και καθοριστικό είναι να έχει γίνει κατανοητό το περιεχόμενο του προγράμματος που επιλέγεται, δηλαδή οι παροχές του. Και αυτό είναι το δυσκολότερο, καθώς χρειάζεται πλήρης ανάλυση των όρων του συμβολαίου, πριν την υπογραφή του. Έχει μεγάλη σημασία η σε βάθος γνώση του ασφαλιστικού προγράμματος, ώστε ο κάτοχός του να μη βρεθεί προ εκπλήξεως όταν το χρειαστεί.
Είναι γνωστό ότι τα ασφαλιστικά συμβόλαια υγείας είναι σε κάποιο βαθμό δυσνόητα καθώς περιέχουν γενικούς και ειδικούς όρους, επισημάνσεις, εξαιρέσεις και διάφορα άλλα στοιχεία που κάνουν δύσκολη την κατανόησή τους. Ωστόσο, είναι αναγκαίο ο υποψήφιος προς ασφάλιση να «γνωρίσει» το πρόγραμμά του και να έχει ξεκάθαρη εικόνα για τις καλύψεις που παρέχει. Πρόκειται για μια διαδικασία που συχνά παραμελείται, με αποτέλεσμα ο ασφαλισμένος να αποκτά ένα συμβόλαιο για το οποίο γνωρίζει ελάχιστα. Αυτό αποφεύγεται εάν ο υποψήφιος προς ασφάλιση μελετήσει, με τη βοήθεια του ασφαλιστή του, γραμμή προς γραμμή τα όσα αναφέρει το συμβόλαιό του. Γι’ αυτό εξάλλου δίνεται και ο χρόνος στον υποψήφιο αφού λάβει το συμβόλαιό του να το μελετήσει και εφόσον διαφωνεί σε κάτι να υπαναχωρήσει.
Επιλέγοντας τις καλύψεις που σας ταιριάζουν
Σήμερα, μέσα στην υπερπροσφορά ασφαλιστικών καλύψεων, η επιλογή ενός προγράμματος Υγείας δεν είναι απλή υπόθεση. Χρειάζεται μεγάλη προσοχή, καθώς η επιλογή θα πρέπει να εξυπηρετεί τις ανάγκες του κατόχου του, αλλά και την οικονομική του δυνατότητα. Επομένως ο ενδιαφερόμενος, σε συνεργασία με τον ασφαλιστή του, πρέπει να ενημερωθεί λεπτομερώς για την ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, την κάλυψη σοβαρών ασθενειών, τα ιατρικά έξοδα από ατύχημα, τις έκτακτες επισκέψεις σε εφημερεύοντα ιδιωτικά νοσοκομεία, τις παροχές μετά την έξοδο από νοσοκομείο, και φυσικά τις παροχές για προληπτικές εξετάσεις, επισκέψεις σε ιατρούς κ.λπ.
Έχει σημασία η αναλυτική ενημέρωση για το κάθε πρόγραμμα Υγείας διότι, όπως έχει αποδειχθεί, δεν είναι λίγες οι περιπτώσεις ασφαλισμένων που όταν κάνουν χρήση του προγράμματός τους, τότε διαπιστώνουν ότι δεν είχαν κατανοήσει τι περιλαμβάνει και συχνά αναμένουν καλύψεις τις οποίες δεν έχουν αναφορικά με ιατρικές υπηρεσίες ή νοσοκομειακή περίθαλψη.
Το λεξικό του ενημερωμένου ασφαλισμένου
Διαβάστε τους κυριότερους όρους τους οποίους πρέπει να γνωρίζετε κατά τη σύναψη του συμβολαίου Υγείας.
Καλύψεις: Ένα συμβόλαιο Υγείας μπορεί να έχει καλύψεις αμιγώς για την Υγεία ή μπορεί να έχει ως βασική κάλυψη τη Ζωή ή τη Σύνταξη και να περιέχει συμπληρωματικά ως «προσάρτημα» τις καλύψεις Υγείας. Όσον αφορά τις καλύψεις Υγείας, αυτές αφορούν είτε νοσοκομειακή κάλυψη, δηλαδή κάλυψη για προβλήματα υγείας που απαιτούν νοσηλεία ή/και εξω-νοσοκομειακή, δηλαδή κάλυψη για προβλήματα υγείας που δεν απαιτούν νοσηλεία. Ακόμα μπορεί να καλύπτει -εάν επιλεγεί- η ανικανότητα, δηλαδή αποζημίωση των εισοδηματικών απωλειών που προκύπτουν από ασθένεια, ατύχημα ή αναπηρία. Από την άλλη μεριά, ενδέχεται η ασφαλιστική εταιρεία να μην καλύπτει σωματικές βλάβες ή ασθένειες (και συνέπειες ή επιπλοκές αυτών) που υπήρχαν πριν από την έναρξη της ασφάλισης. Πρόκειται για ένα σημαντικό δεδομένο, για το οποίο θα σας ενημερώσει αναλυτικά ο ασφαλιστής σας.
Απαλλαγή: Ένας συχνός όρος στα συμβόλαια, που μπαίνει με επιλογή του ενδιαφερόμενου καθώς συμβάλλει στη μείωση του ετήσιου ασφαλίστρου. Η απαλλαγή είναι το ποσό το οποίο θέλει ο κάτοχος του προγράμματος να πληρώσει μόνος του σε περίπτωση νοσηλείας (π.χ. τα πρώτα 1.000 ευρώ). Η απόφαση για το ύψος της απαλλαγής σηματοδοτεί και την οικονομική δυνατότητα που έχει κάποιος να πληρώσει ένα ποσό από την τσέπη του σε περίπτωση νοσηλείας. Σημειώνεται ότι η κοινωνική ασφάλιση καλύπτει μέρος του ποσού της απαλλαγής. Η «μηδενική απαλλαγή» σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία καλύπτει πλήρως τα έξοδα.
Ποσοστό κάλυψης: Αυτό προσδιορίζει το ποσοστό των εξόδων που καλύπτει η ασφαλιστική εταιρεία. Για παράδειγμα, εάν στο συμβόλαιο υπάρχει 100% κάλυψη και τα έξοδα μιας νοσηλείας ανέρχονται σε 20.000 ευρώ, με απαλλαγή 3.000 ευρώ, τότε ο κάτοχος του συμβολαίου θα καλύψει το ποσό της απαλλαγής (3.000 ευρώ) και το υπόλοιπο (17.000 ευρώ) θα καλυφθεί από την ασφαλιστική.
Όρια κάλυψης: Είναι το ανώτατο ποσό που δεσμεύεται να πληρώσει η εταιρεία κατά τη χρήση του προγράμματος και καταγράφεται με σαφήνεια στο συμβόλαιο που υπογράφεται μεταξύ εταιρείας και λήπτη της ασφάλισης. Θα πρέπει να διευκρινιστεί εάν στο πρόγραμμα επιλογής, το μέγιστο ποσό ισχύει ανά ζημιά (δηλαδή κάθε φορά που χρησιμοποιείται το ασφαλιστήριο) ή ανά έτος ασφάλισης.
Αναμονή: Είναι το χρονικό όριο (π.χ. δύο έτη) όπου η ασφαλιστική δεν καλύπτει από την εκκίνηση του συμβολαίου κάποιες συγκεκριμένες ασθένειες -παθήσεις- με βάση το ιστορικό του ασφαλισμένου. Μετά το πέρας του χρόνου αναμονής, το συμβόλαιο καλύπτει κατά τους όρους του τον ασφαλισμένο, δηλαδή δεν ισχύουν οι εξαιρέσεις της αναμονής.
Διαγνωστικές -εξωνοσοκομειακές εξετάσεις: Αφορούν τις καλύψεις που προσφέρονται στα νοσοκομειακά πακέτα και περιλαμβάνουν διαγνωστικές και προληπτικές εξετάσεις βάσει των όρων κάθε προγράμματος Υγείας. Οι διαγνωστικές-εξωνοσοκομειακές εξετάσεις είναι μία κάλυψη η οποία προσφέρεται επιπρόσθετα στα νοσοκομειακά πακέτα και πρέπει να ζητηθεί.
* To θέμα δημοσιεύτηκε στο τεύχος Νο14 του ygeiamou που κυκλοφόρησε με το ΘΕΜΑ στις 2/11.
Διαβάστε επίσης
Ασφαλιστήριο: Ποιες καλύψεις προβλέπει σε περίπτωση ατυχήματος στο εξωτερικό
Πώς να χρησιμοποιήσουμε το ασφαλιστήριο υγείας σε περίπτωση ανάγκης – Τα απαραίτητα βήματα
Χειρουργική επέμβαση με ιδιωτική ασφάλιση – Τι να ξέρετε πριν μπείτε στο χειρουργείο
