Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας αποκτά ένα όλο και μεγαλύτερο κοινό. Οι πολίτες, ακόμα και όσοι καλύπτονται από τον ΕΟΠΥΥ, ενδιαφέρονται να ασφαλίσουν και ιδιωτικά την υγεία τους και να αποκτήσουν έτσι πρόσβαση στα ιδιωτικά νοσοκομεία και τις παροχές τους. Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αναπτύξει μεγάλη δραστηριότητα στον τομέα, και τα προγράμματα που προσφέρονται είναι εξελιγμένα και καλύπτουν με επάρκεια τους κατόχους τους. Ωστόσο, η επιλογή τους δεν είναι απλή υπόθεση. Και αυτό, διότι υπάρχουν πολλά και διαφορετικά προγράμματα με διαφορετικές χρεώσεις τα οποία απευθύνονται σε διαφορετικές ανάγκες. Επομένως ο ενδιαφερόμενος πρέπει πριν αποφασίσει, να ενημερωθεί σωστά και να γνωρίζει ποιο ταιριάζει στις δικές του ανάγκες.
Γιατί να επιλέξουμε ιδιωτική ασφάλιση υγείας
«Αξίζει να ασφαλιστώ; Μήπως δημιουργήσω ένα πρόσθετο μηνιαίο κόστος που τελικά δεν το χρειάζομαι;». Αυτός ο προβληματισμός υφίσταται σε μερίδα του πληθυσμού που έχοντας την ασφάλιση του ΕΟΠΥΥ αναρωτιέται τι θα κερδίσει αποκτώντας μια ιδιωτική ασφάλιση. Παραπλήσιο προβληματισμό έχουν και οι κάτοχοι ενός προγράμματος υγείας οι οποίοι ίσως να διερωτώνται εάν αξίζει να πληρώνουν για την ιδιωτική υγεία αφού δεν την αξιοποιούν. Επιχειρώντας να απαντήσουμε σε αυτές τις σκέψεις, οι οποίες λειτουργούν ανασταλτικά στην απόκτηση και διατήρηση ενός ασφαλιστικού προγράμματος υγείας, θα πρέπει να αναδείξουμε τα πλεονεκτήματα αυτών των προγραμμάτων. Τι παρέχουν και τι προσφέρουν στους κατόχους τους. Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας παρέχει τη βεβαιότητα στον κάτοχό της ότι όποια στιγμή χρειαστεί ιατρική βοήθεια ή και νοσηλεία θα την έχει. Στο επείγον περιστατικό η άμεση πρόσβαση χωρίς αναμονή σε ιδιωτικό θεραπευτήριο είναι ένα πλεονέκτημα το οποίο παρέχει ψυχολογική και ουσιαστική ηρεμία στον κάτοχο ενός συμβολαίου. Εξίσου σημαντική είναι και η προγραμματισμένη επέμβαση ή εξέταση χωρίς αναμονή, με τον γιατρό που έχει επιλέξει ο ενδιαφερόμενος.
Αυτές οι παροχές άμεσης εξυπηρέτησης είναι το μεγάλο πλεονέκτημα της ιδιωτικής ασφάλισης επί της οποίας ο καθένας μπορεί να προσθέτει ή να αφαιρεί καλύψεις και να διαμορφώνει ένα πρόγραμμα στα «μέτρα του». Για όσους δεν έχουν ΕΟΠΥΥ σαφώς και αποτελεί μια πρώτη αναγκαία επιλογή, αλλά και για όσους έχουν τη δημόσια κάλυψη, επίσης είναι μια επιλογή για άμεση και ποιοτική πρόσβαση στις υπηρεσίες υγείας.
Τι κερδίζει ο κάτοχος ενός ιδιωτικού προγράμματος
Επιγραμματικά, ο κάτοχος ενός προγράμματος υγείας έχει περισσότερες και καλύτερες επιλογές για την περίθαλψή του. Μπορεί να επιλέξει το ιδιωτικό νοσοκομείο που θα θελήσει, μέσα από τα δίκτυα των συμβεβλημένων με την ασφαλιστική εταιρεία. Επίσης, σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας, θα έχει ποιοτικές συνθήκες νοσηλείας, εξασφαλισμένη μεταφορά με ιδιωτικό ασθενοφόρο, αποκλειστική νοσοκόμα, μετεγχειρητική υποστήριξη αποκατάστασης καθώς και άλλες ουσιαστικές παροχές.
Επιπρόσθετα, έχει δυνατότητα μετάβασης σε νοσοκομεία του εξωτερικού. Ακόμη ένα πρόγραμμα υγείας παρέχει πρόσβαση σε διαγνωστικές εξετάσεις, σε χειρουργεία και καλύπτει το ενδεχόμενο νοσηλείας. Επίσης, τα περισσότερα ασφαλιστήρια υγείας έχουν και την παροχή του ετήσιου τσεκάπ. Με αυτό μπορεί ο καθένας εύκολα να πραγματοποιήσει όλες τις απαραίτητες προληπτικές εξετάσεις σε ένα διαγνωστικό κέντρο.
Το πρόγραμμα συμφέρει στα «δύσκολα»
Ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα υγείας είναι σημαντικό σε περιπτώσεις σοβαρού προβλήματος υγείας καθώς συμβάλλει στην άμεση αντιμετώπισή του με τις καλύτερες δυνατές συνθήκες. Παράλληλα, όμως, θα συντελέσει στην εξοικονόμηση χρημάτων καθώς έχει καταγραφεί σε έρευνες, ότι όταν κάποιος βρεθεί αντιμέτωπος με πρόβλημα υγείας ανατρέχει σε ιδιωτικές υπηρεσίες πληρώνοντας από την τσέπη του χρήματα προκειμένου να απολάβει τις ιατρικές υπηρεσίες που θέλει και στον χρόνο που θέλει αποφεύγοντας τη δημόσια παροχή.
Τι επηρεάζει το κόστος
Η ηλικία του κατόχου ενός προγράμματος υγείας είναι ο βασικός παράγοντας που διαμορφώνει το ετήσιο κόστος του ασφαλίστρου. Γι’ αυτό και όσο πιο νωρίς ηλικιακά αποκτήσει κάποιος ένα ιδιωτικό πρόγραμμα ασφάλισης, τόσο χαμηλότερο ασφάλιστρο θα επιτύχει. Αντίθετα, όσο πιο μεγάλος το αποφασίσει, θα επιβαρυνθεί με επιπλέον κόστη, οπότε και θα στοιχίζει ακριβότερα το πρόγραμμα. Βέβαια την τελευταία πενταετία καταγράφηκε σημαντική άνοδος σχεδόν 50% σε όλα τα προγράμματα υγείας, κάτι που προκάλεσε αντιδράσεις και στους κατόχους προγραμμάτων, αλλά και στην πολιτεία η οποία παρενέβη και με απόφαση του υπουργού Ανάπτυξης οδήγησε σε περιορισμό των ανατιμήσεων (μόνο στα ισόβια συμβόλαια υγείας που αντιστοιχούν σε περίπου 250.000 πολίτες) κοντά στο 7% έναντι των αρχικών προθέσεων για περίπου 15%. Ωστόσο, στα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια οι αυξήσεις δεν περιορίστηκαν ανάλογα.
Πώς διαμορφώνονται οι ανατιμήσεις στα ασφάλιστρα
Βασικός παράγοντας για τη διαμόρφωση κάθε χρόνο των νέων ασφαλίστρων που καλούνται να πληρώσουν οι κάτοχοι προγραμμάτων υγείας είναι, όπως προαναφέρθηκε, η ηλικία του κατόχου του προγράμματος. Κάθε χρόνο οι ασφαλιστικές εταιρείες επανατιμολογούν την ηλικία του κατόχου του προγράμματος και αυτό επιφέρει μια αύξηση περίπου 4%. Η επανατιμολόγηση γίνεται διότι όσο μεγαλώνει κάποιος ενδέχεται να ασθενήσει και να κάνει χρήση του συμβολαίου, οπότε και η εταιρεία σπεύδει να προλάβει αυτό το ενδεχόμενο δυνητικό κόστος που θα πληρώσει για νοσηλεία, επέμβαση ή θεραπεία.
Δεύτερος παράγοντας που επίσης ετησίως οδηγεί σε ανατιμολόγηση του ασφαλίστρου είναι ο ιατρικός πληθωρισμός, δηλαδή οι νέες τιμές που τιμολογούν τα ιδιωτικά θεραπευτήρια τα υλικά τους, τις αμοιβές των ιατρών και άλλα σχετικά κόστη. Αυτός ο παράγοντας είναι που αυξήθηκε κατά πολύ και αστάθμητα τα τελευταία χρόνια συντείνοντας στην άνοδο των ασφαλίστρων και την πρόκληση διαμαρτυριών από τους καταναλωτές.
Τρίτος παράγοντας που επιβαρύνει κάθε χρόνο τα ασφάλιστρα των συμβολαίων υγείας είναι ο απολογισμός των ασφαλιστικών εταιρειών για τις αποζημιώσεις που κατέβαλλαν την προηγούμενη. Εάν αυτές αυξήθηκαν τότε οι ασφαλιστικές εταιρείες αποφασίζουν μια ανάλογη επιβάρυνση -αύξηση- των ασφαλίστρων για να αντισταθμίσουν τα παραπάνω κόστη που πλήρωσαν την προηγούμενη χρονιά.
Να αναφερθεί ότι υπάρχει και ένας ακόμη παράγοντας που μπορεί να επιβαρύνει το ετήσιο ασφάλιστρο και αφορά την επιλογή των ασφαλιστικών να εντάξουν στα προγράμματά τους νέες θεραπείες και τεχνολογικές ιατρικές εξελίξεις που έχουν υψηλό κόστος. Επίσης, τα ασφάλιστρα υγείας επιβαρύνονται με τον ΦΠΑ 24% των υπηρεσιών υγείας και με τον φόρο Ασφαλίστρων 15%, δηλαδή δύο φόρους για τους οποίους οι εκπρόσωποι της ιδιωτικής ασφάλισης επιδιώκουν την άρση ή τη μείωσή τους καθώς επιβαρύνουν σημαντικά τα ασφάλιστρα.
Μια οικονομική επιλογή, τα capitation προγράμματα
Για να δώσουν το περιθώριο σε όσους θέλουν να αποκτήσουν ένα ιδιωτικό πρόγραμμα υγείας σε καλύτερη τιμή, οι ασφαλιστικές εταιρείες προχώρησαν σε μια νέα πρακτική. Διαθέτουν στην αγορά τα Capitation προγράμματα υγείας. Τα προγράμματα αυτά τα δημιουργούν οι ασφαλιστικές σε συνεργασία με συγκεκριμένα ιδιωτικά νοσοκομεία και αποτελούν μια αποκλειστική μεταξύ τους συμφωνία για παροχή υπηρεσιών υγείας στους κατόχους τους. Ουσιαστικά έχει συμφωνηθεί μεταξύ ασφαλιστικής και ιδιωτικού νοσοκομείου συγκεκριμένο κόστος για τις όποιες παροχές περιλαμβάνονται στο ασφαλιστικό συμβόλαιο. Επομένως, ο κάτοχος του προγράμματος πηγαίνει στο συγκεκριμένο νοσοκομείο (ή και σε περισσότερα) και εκεί απολαμβάνει τις ιδιωτικές παροχές υγείας.
Από την πλευρά του ιδιωτικού νοσοκομείου παρέχεται στον ασφαλισμένο ό,τι προβλέπει η συμφωνία με την ασφαλιστική εταιρεία. Ομως σε περίπτωση που διαπιστωθεί ότι χρειάζεται κάτι περισσότερο από τα όσα περιγράφονται στο συμβόλαιο, τότε τα επιπλέον κόστη καλύπτονται από τον ίδιο. Να σημειωθεί ότι οι πολίτες που ενδιαφέρονται να αποκτήσουν ένα πρόγραμμα capitation οφείλουν να τα ερευνήσουν σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή και να δουν ποιο είναι αυτό που καλύπτει καλύτερα τις ανάγκες τους.
Χρήσιμες οδηγίες και συμβουλές
Αρχικά πρέπει να απευθυνθείτε σε έναν ασφαλιστή που θα σας δώσει την απαιτούμενη πληροφόρηση και ο οποίος στη συνέχεια θα βρίσκεται στο πλευρό σας και θα λύνει τις απορίες σας. Τα βασικά σημεία που πρέπει να απαντηθούν στην περίπτωση που αγοράζει κάποιος «νοσοκομειακό πακέτο» είναι οι καλύψεις που παρέχει και το ύψος της απαλλαγής, δηλαδή το ποσό με το οποίο θα επιβαρυνθεί ο ασφαλισμένος σε περίπτωση χρήσης του προγράμματος. Ακόμη, θα πρέπει να γνωρίζει ο λήπτης της ασφάλισης για τις καλύψεις που προβλέπονται για την ημερήσια νοσηλεία, τις αμοιβές των χειρουργών όπως και τις καλύψεις σε μικροεπεμβάσεις ρουτίνας.
Εξίσου σημαντική πληροφορία είναι εάν το μέγιστο ποσό κάλυψης ισχύει ανά ζημιά (δηλαδή κάθε φορά που θα χρησιμοποιήσει το ασφαλιστήριο) ή ανά έτος ασφάλισης. Ακολούθως, βασικό θέμα για το οποίο πρέπει να υπάρχει γνώση είναι σε ποια νοσοκομεία τον καλύπτει το συμβόλαιό του. Υπάρχουν προγράμματα που προβλέπουν ελεύθερη επιλογή νοσοκομείου, συνεργαζόμενα νοσοκομεία, ενώ υπάρχει περίπτωση διαφορετικών όρων για προγραμματισμένη εισαγωγή σε νοσοκομείο ή για έκτακτο περιστατικό. Στα συμβεβλημένα με την εταιρεία θεραπευτήρια συνήθως υπάρχει μεγαλύτερο οικονομικό όφελος, καθώς η ασφαλιστική εταιρεία έχει εξασφαλίσει προνομιακές τιμές για τους ασφαλισμένους της, ενώ υπάρχουν και περιπτώσεις έκπτωσης στο ασφάλιστρο ανάλογα με την επιλογή του ενδιαφερόμενου.
Τα «ειδικά» προγράμματα
Σήμερα οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες καταρτίζουν ειδικά προγράμματα και δημιουργούν «εναλλακτικές» προτάσεις προγραμμάτων τα οποία δίνουν την δυνατότητα να τα αγοράσει κάποιος με μικρότερο κόστος από αυτό που έχει ένα κλασσικό πρόγραμμα. Έτσι δίνεται στους πολίτες η δυνατότητα πρόσβασης σε ιδιωτικές παροχές υγείας. Τα ειδικά αυτά προγράμματα μπορεί να παρέχουν, μεταξύ άλλων, επισκέψεις σε εξωτερικά ιατρεία ιδιωτικών νοσοκομείων ή συμβεβλημένων διαγνωστικών κέντρων, οπότε και ο κάτοχός τους μπορεί να καλύψει κάθε έκτακτη ανάγκη.
Επίσης, περιέχουν και δωρεάν εξετάσεις ή σε προνομιακές τιμές, αλλά και δωρεάν ετήσιο τσεκάπ και άλλες σημαντικές εξετάσεις. Επιπρόσθετα, περιλαμβάνουν και παροχές για εξωνοσοκομειακή περίθαλψη από ατύχημα ή ασθένεια με περιορισμένο αριθμό δωρεάν επισκέψεων σε γιατρούς ή εάν υπάρξει μεγαλύτερος αριθμός επισκέψεων, αυτές χρεώνονται με μικρότερο κόστος. Μεταξύ αυτών των προγραμμάτων υπάρχουν και κάποια που προσφέρουν μέχρι και κάλυψη θεμάτων που υπάγονται στον τομέα της αισθητικής ιατρικής με παροχή υπηρεσιών σε χαμηλότερο κόστος.
Όποιος θέλει να αποκτήσει ένα τέτοιο πρόγραμμα θα πρέπει να ενημερωθεί από τον ασφαλιστή του για την γκάμα που παρέχεται στην αγορά. Σε κάθε περίπτωση, τα προγράμματα αυτά αποτελούν ένα «καταφύγιο» για όσους δεν μπορούν να αποκτήσουν ένα κλασικό πρόγραμμα υγείας το οποίο είναι κατά πολύ ακριβότερο με τις ανάλογες υψηλές παροχές. Ένας σημαντικός αριθμός πολιτών έχει επιλέξει αυτά τα προγράμματα προκειμένου να μπορεί εκτός από τη δημόσια υγεία να έχει και την εναλλακτική λύση της πρωτοβάθμιας περίθαλψης του ιδιωτικού τομέα.
Φθηνά και ακριβά συμβόλαια
Στην αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου, είναι προφανές ότι το κόστος είναι σημαντική παράμετρος. Η προσπάθεια να μειωθεί το κόστος έρχεται μέσα από σειρά επιλογών όπως η υψηλή «απαλλαγή». Ενώ το σύνηθες είναι τα πρώτα 1.500 ευρώ να βαραίνουν τον ασφαλισμένο, κάποιοι επιλέγουν να διπλασιάσουν αυτό το ποσό με την εκτίμηση ότι σε περίπτωση νοσηλείας θα υπάρξει και η συνεισφορά του ΕΟΠΥΥ. Αυτό οδηγεί σε μείωση του ασφαλίστρου. Από την άλλη μεριά, μπορεί ο ενδιαφερόμενος να προσθέτει καλύψεις κάνοντας το πρόγραμμά του ακόμα πιο ισχυρό, με κάλυψη νέων κινδύνων και άλλες επιλογές οι οποίες βέβαια οδηγούν σε αύξηση του ασφαλίστρου.
Διαβάστε επίσης
Προσοχή στην ασφάλιση σπιτιού όταν αυτό ενοικιάζεται
Τα 4 οφέλη της ιδιωτικής ασφάλισης Υγείας – Γιατί αξίζει η επιλογή της
Ασφαλιστήρια υγείας: Δεν καλύπτουν όλα τα έξοδα – Ενημερωθείτε
